商業周刊專欄：淘寶改變了中國，人民幣將改變台灣

來源：Gavin Bobo @ Flickr , CC BY-SA 2.0

最近台灣創了一個紀錄，中央銀行公布至一月底，人民幣存款餘額達2,145億元，折合台幣超過1兆元。

台灣民眾瘋狂搶存人民幣，主要是因為人民幣定存利率（百分之三以上）比台幣定存高一倍，另外也因為人民幣持續升值，因此在利率和匯率上都有賺到。

香港是全球第一的人民幣離岸中心，約有1兆元人民幣存款，但香港發展到台灣今天規模，花了6、7年時間，台灣不到一年就達成了，這會徹底改變台灣經濟發展以及金融市場的面貌，也將讓全世界重新認識台灣。

倫敦金融城市長不久前來台訪問，她表示台灣金融管制太多（正確），金融商品設計的創新能力不足（一樣正確），若想要發展人民幣離岸中心還有很長的一段路要走，但台灣有充沛的人民幣存款，是一大優勢，應加強和倫敦合作。

這不是很好笑嗎？倫敦貴為全球金融中心龍頭，為什麼人民幣業務想和台灣合作？而台灣又為什麼不能放鬆管制，培養自己的能力？

同樣評論也來自香港。兩年前我在香港參加研討會討論人民幣離岸市場，比較上海、香港和台灣的優勢，負責官員先表示台灣沒有發展人民幣離岸中心的條件，後來才改變說法，表示香港不是唯一，但絕對是第一。

關鍵字是「中心」。台灣在20年前就委任麥肯錫規劃「亞太營運中心」，其中有一個是區域金融中心，但到頭來由於自我封閉，結果什麼都不是，至今由於中國大陸興起，反而被邊緣化。

但為什麼現在人民幣存款會重新激起一些對台灣的想像？因為人民幣要國際化、中國企業要走出去、而大陸台商也想回流尋找新的落腳點以及投資標的。這些錢現在還未注意到台灣市場，但將來並非不可能進來，這就牽涉到Why Taiwan？（台灣的價值是什麼）這個議題。

香港受中國直接管轄，雖然號稱「一國兩制」，但大陸有錢人並非很放心把錢放在香港，新加坡成為最大受惠者。香港另一個問題是缺乏本地投資機會，只是資金暫時parking的地方，而且生活品質不佳，只能辦公，無法休閒。

不同於香港和新加坡，台灣最大的優勢是講中文，對大陸人來說比較不像外地；而且台灣生活環境舒適，有山有水，醫療水平又高，適合休閒養生，當然也很適合全球菁英前來工作。

大陸人若將他們資產的百分之10、20放在台灣，最大的吸引力不是金融投資，而是實業投資，比如說可以買一家和其本業相關的上市公司，作為吸引人才、技術、管理的平台，這是香港沒有的優勢。

台灣藏富於民，以保險業來說，民眾交保費由保險公司管理的總資產，已超過台幣15兆（人民幣3兆），高於台灣一年的GDP。由於沒有好的投資標的，很多人將錢放在海外，這次開放金融管制，台商回流的資金據估計可能高達台幣10兆（人民幣2兆）。

台灣的罩門還是老問題：不夠國際化，只有將注意力放在台灣身上，政府官員所關心的也多半是台商回流、台資回流，對外資的法規、環境還是不夠友善，甚至將其視為洪水猛獸，認為會影響到台灣人民利益。

香港、新加坡之所以能成為世界金融中心，在於他們是真正開放的平台，廣納百川：資金大部分來自於外地，上市企業大都是外國公司，連金融從業人員也來自世界各地，在他們的定義中，沒有所謂的「本地產業」。

大概是受了刺激，台灣主管機關近期也開始推廣國際化，金管會積極鼓勵業者布局亞洲、前進海外，並希望公營銀行合併，打造「台版星展銀行」。星展銀行（DBS）是新加坡最大的銀行，15年前規模和台灣的國泰、富邦差不多，但現在比它們大三倍。即使和新興國家如泰國、印尼相比，台灣金融機構的規模也小得可憐，在亞洲排名墊後。

在人民幣離岸業務上，台灣不可能超越香港，但只要變成第二名，台灣的金融服務業就會展現比現在大十倍的格局。香港可以做中心，台灣只要能成為次中心就是不得了的成就。

台灣在IT之後，一直找不到下一個產業成長引擎，有人說是觀光，陸客來台消費，帶動經濟成長。其實觀光只是過境財，投資才能長久；台灣不要只學泰國，也要像香港、新加坡看齊。

餘額寶改變了中國，人民幣必將改變台灣。

商業周刊專欄：忘掉科技台灣吧！台灣人善於製造，卻沒有掌握「智慧」

過年時去觀賞了「機器戰警」(RoboCop) ，這是1987年的經典重拍，沒有原版本好，但還算好看。「機器戰警」吸引我的地方在於它不全然是機器，而是機器與人的混和，有人的腦袋、機器的身體，又稱「生化人」(Cyborg)，全劇最扣人心弦的就是機器與人性的衝突。
類似的題材被拍成過很多電影，其中最好的是2004年威爾史密斯的「機械公敵」(I, Robot)，根據科幻小說大師阿西莫夫 (Isaac Asimov) 1950年的小說改編，片中史密斯身體一部份也是由機器構成。
在文創產業，也漸漸有機器（電子）的影響。今年葛萊美獎囊括5個獎的大贏家法國電音雙人組合傻瓜龐克 (Daft Punk)，不僅音樂電子化，兩個歌手打扮從頭到尾都是機器人；至於台灣的Lady Gaga謝金燕，也是以電子舞曲創造出獨特風格。
機器人的靈魂不是外殼，而是腦袋，也就是人工智慧。40年前電腦還未普及，更沒有人想到如何將電腦與機器結合起來，即所謂的「物聯網」(Internet of Things)。
物聯網在今年CES消費電子展大放異彩，不管是穿戴裝置、智慧家庭或智能汽車都和此有關，機器人也是物聯網某種形式的體現，可以說物聯網從今年起真正跨入一個新的階段。網路發展花了15年的時間總算逐漸成熟，現在是網路和實體世界結合的大好時機，O2O和物聯網都印證了這個趨勢。
曾寫過多本未來學書籍的Google工程總監柯茲維爾 (Ray Kurzweil)，認為科技能增強人類腦力，讓人具有超人般能力，柯茲維爾預估最快在2100年前，人類部分肢體或器官將被機器零件取代。最近Google發表針對糖尿病患的智慧型隱型眼鏡，將來可不間斷把資訊送上眼前，最終將資訊送進人的視覺神經。
Google近日又收購了英國人工智慧公司DeepMind，總收購價5億美元，為Google有史以來最大規模歐洲併購案，該公司專門開發「機器學習」技術。Google一系列的布局點出了未來世界的方向：電腦、網路與實體環境結合，走向整體智能化，很可惜台灣沒有人往這個方向去好好思考。
唯一和這個趨勢沾上邊的是鴻海。由於中國人口紅利不再，製造成本上升，鴻海已開始研究如何導入機器人進行自動化生產；美國正積極推廣「美國製造」，也是靠3D列印和自動化生產技術。機械是台灣的強項，但台灣沒有將機械和電子整合，形成光、機、電一體化的製造模式。
在電子1.0時代，一切以硬體為主，這是台灣最輝煌的時刻；現在進入了2.0時代，形成新網路生態體系，軟體超越硬體、服務取代製造、total solution掩蓋產品、知識創新而非勞動成本成為競爭力來源，台灣所有的優勢一夕間都消失了，找不到新的方向。
更危險的是，新的3.0時代幾乎同步啟動，也就是虛實融合、軟體加硬體，這裡所謂的硬體已不再是PC或手機，而是任何的物件。台灣人善於製造，但是沒有掌握智慧，只能從事低端製造，頂多做一個機器的外殼或小零件，事實上很多台灣的「雲端概念股」都侷限在這個層次而已。
上週聯想以29.1億美元從Google手中收購摩托羅拉手機部門，震驚全球，Google兩年前買了Motorola現在又反手賣出；稍早之前，聯想剛付了23億美元併購IBM伺服器部門。中國大陸高科技企業竄起得很快，現在已進入靠併購歐美品牌技術壯大自己的階段。
今年阿里巴巴將會上市，高盛預估其市值高達1,500億美元，逼近Facebook；阿里巴巴支付寶推出的網路金融產品「餘額寶」，規模已達人民幣3,000億元。
互聯網改變了中國，電子商務重塑了中國服務業，台灣不知道如何面對這個現象，最近金管會將支付寶與統一阪急的合作（允許大陸人在台灣以支付寶錢包人民幣付款）緊急喊停，研究對策。
在一個逐漸走向人機融合、電子商務的環境中，台灣落後別人似乎越來越遠。
突然想起了諾基亞那句廣告詞：「科技始終來自於人性」。或許有一天我們仍可自我安慰：雖然我的技術沒有你先進，但台灣還是亞洲最有「人」的感覺的地方。
忘掉「科技台灣」吧！Taiwan needs a new soul.

商業周刊專欄：終於轉彎了！歐洲人力銀行：不愛中國，外商想落腳台灣

我大學念的是「企業管理系」又稱企管系，這是一個比較廣泛的科系，好處是和商業有關的課程都有涉獵，壞處是每一個學門都只沾一點皮毛，非常不深入。

歐美大學雖然也設有這個科系，但並不普遍，因為他們認為學習商業知識最好的時間，是大學畢業有幾年工作經驗後，大學時代還是應先培養科技專長或人文素養，奠定一定基礎，再配合社會工作經驗，然後去念所謂的「企管碩士」 （MBA）。

有趣的是，你若分析台灣政府部門高官背景，幾乎沒有什麼是企管系畢業的，最多的是法律系、政治系，經濟相關單位可能有一些經濟系畢業的，科技部門有不少理工背景的，唯一我能想到的例外是新北市長朱立倫。

為什麼會這樣？一個可能的理由是學商的人可能更有興趣去賺錢，不再醉心政治，也可能是因為法律人所把持的政治生態環境讓商業人覺得格格不入。

這和美國正好相反，美國非常流行「商而優則仕」，最著名的例子是前紐約市長彭博，他非但不支薪，自己還墊了很多錢；另外，前財政部長鮑爾森曾擔任高盛證劵董事長，現在的商務部長潘妮普里茨克則是美國百名富豪之一。

商業人士從政的好處是比較會招商，同時管理能力可能較強。近期馬政府績效不彰，其實許多問題都和管理有關：缺乏願景屬於策略管理的範疇、溝通不良則是組織行為的領域、不善宣導代表行銷要加強、入不敷出顯示財務不及格、執行力差反映的是整個項目管理出了問題。

解決之道，可能要請馬總統母校哈佛大學的商學院為閣員們上個「MBA速成班」，這已經是管理問題，不是政治問題，企業管理和國家管理有許多相通的地方，總統類似企業的董事長或CEO。台北市長參選人柯文哲前一陣子表示，政治界律師太多了，應做一些分散。

最近讀了日本管理大師大前研一的新著「打造品質國家的黃金法則：給國家領袖的建言」，頗有啟發。大前非常多產，他諸多論點雖不全然正確，但他表達力很強，邏輯完整，而且勇於批評，有自己獨特的觀點。

他表示過去日本是「加工貿易立國」模式，但現在供應鏈移到海外，已無法再走同樣的模式，台灣的境遇和日本非常類似。

大前非常推崇新加坡，認為新加坡對國家戰略有長期規劃，每五年就轉型一次，是「事業戰略型國家」。新加坡代表所謂的「品質國家」，既能產生許多在全球市場上勝出的企業、人才、品牌，還能從世界招攬人才、物質、資金、情報和企業，乃二十一世紀型經濟結構國家。

要達成以上目標，必須「實行徹底接納全球經濟的『撤除限制』政策，成為一個容易進入、方便工作、充滿魅力的國家」，這和台灣上周新成立「國家發展委員會」的目標不謀而合，馬英九在揭牌致詞時表示要推動市場化及自由化，「不該管的不要管」。

這和大前書中觀點很像，他認為必須從組織架構改變才能成為品質國家，講得更精確，答案在「經營層小型化」上，也就是政府應鬆綁，走小政府模式。

大前是一個超級台灣迷，很不幸他對台灣的預言卻沒有完全實現。他表示「台灣將會和中國形成一個經濟圈，而全世界想要與中國做生意的企業，就會將台灣作為他們的中繼基地，這個角色過去是由香港所擔任，但台灣擁有香港沒有的製造業與經營管理能力，還有許多具備專業技能的工程師，人口是香港三倍以上，可說是一個『巨型香港』的誕生」。

他還表示過去台灣企業前進大陸，利用大陸勞動力，以後中國資金會來台灣，中國的富裕階層也會跟著來台灣，這將是台灣的新時代。

台灣的關鍵位置與角色，外國人看得很清楚，只是台灣人自己腦子短路，不懂得好好利用。大前預言的失誤是因為台灣自我封閉，其實台灣最適合的定位就是作為世界和中國的橋樑。

中日關係緊張，台灣是最佳中間樞紐；中美互爭世界霸主，台灣卻和兩邊都維持良好關係； 中港正逐漸變成「一個中國」，台灣顯示出部份取代香港的潛力。

歐洲人力銀行Michael Page表示，儘管中國大陸薪資優於台、港，但日益惡劣的污染及食品安全問題，逐漸讓外商興起落腳台灣的念頭，健康比待遇更重要。

台灣的人才不斷外流，但外國人才卻想進入台灣，換作是你，你是要到大陸去打工三年撈一票再回來，還是現在就開始思考在台灣打造一個未來三十年的事業？

身為台灣人，現在是最荒謬的時刻：有些地方非常先進，有些地方卻又那麼落後；這是最好的時代，也是最糟糕的時代。

但如果你從國際的角度看，加加減減，整體而言，你會發現台灣其實並不差，not bad at all!

許多台灣昨日的優勢已經逝去了，但明日新的優勢正漸漸地被創造出來，重點是要有想像力。 把門打開，把心打開，你將會找到100個台灣可以生存下去的理由。

To believe in Taiwan, there is always a reason.

商業周刊專欄：不敢談願景的馬英九，如何被習近平比下去？

2013年台灣選出年度最具代表性的字是「假」，我一直在想如果換成全世界的話那又是什麼字？

去年全球有很多大變局，原因來自許多人為的「改革」，reform可以說是關鍵字。

時代雜誌選出的2013年度風雲人物是教宗方濟各，他上任只有九個月，但已引起全世界的關注。他走上街頭，訪窮問苦，並推行重大改革，把自己放在時代中心話題的核心，比如說支持婚姻平等，並對同性戀表示寬容。

在日本，我們看到了安倍晉三進行的一系列重大改革，雖然他刺激經濟的「三箭」好像已走到了盡頭，但無可諱言他成功地重振了日本全民士氣，股市全年大漲57%，重現往日大國活力。

中國大陸國家主席習近平發表2014新年賀詞，從頭到尾最重要的信息就是強調改革的重要性，同時提到全球70億人應該共同合作。

這代表了什麼？中國的改革不是玩假的，從社會、經濟到政治，力度之大超出你的想像。同時中國不僅是中國的中國，還要做全球的中國；前段是講給中國人的，後段則是說給全世界聽的。

相較之下，馬英九的元旦祝詞「全民團結拚經濟」就被比了下去，很少人有去讀它，但我可是從頭看到尾，有幾個問題：第一、內容太長；第二、不夠口語化，相較之下，習近平的講稿完全跳脫了官方窠臼，這也是一種突破；第三、訊息不夠清楚有力、格局不夠寬廣。

馬總統民調過低，大家逼著他交成績單，所以他已不敢再談什麼願景，只能「端牛肉、拚有感」，但牛肉又不夠好，以致引人撻伐。其實他文告三分之二都在闡述區域經濟整合對台灣的重要性，但記者根本就未報導，這是溝通問題。

領導人不願談願景，不再改革，這對台灣絕對不是一件好事。馬英九曾想改革，但搞錯了方向和順序，以致現在動輒得咎。但就在我認為台灣不可能再有什麼大改革時，居然有一些事情陸續發生。

最近民進黨柯建銘提議凍結「台獨黨綱」，以凝聚台灣共識，推進民共互動與互信。或許這只是一個選舉策略，但意義非凡，因為它挑戰了現況。

另外，無黨籍人士柯文哲計畫競選台北市長，人氣高居不下，卻不一定會加入民進黨，引起諸多爭議。這是劃時代的變革，我一直以為台灣要到2020年才會有真正無黨籍的勢力，但可能群眾對藍綠都感到失望，希望做出改變。

蔡英文的元旦發文批評「現在是公民社會要不要接納民進黨，而不是民進黨能不能領導公民社會」，結論是「今年必須要有徹底改變，因為回不去社會，就等著被這個社會取代和淘汰」。

「徹底改變」才是關鍵。我們一定要有「破壞性創新」，才能有「結構性改革」。日月光汙水和食用假油事件，反映台灣過去以成本為導向的經濟模式已到了臨界點，不可能再裝著沒事繼續拖下去，也不可能「先求有、再求好」打迷糊仗。

國民黨若不改革，將會被民進黨超越；民進黨若不改革，將會步上國民黨後塵，並被公民社會取代；共產黨改若不進行政治改革，也絕不可能成為二十一世紀領導世界經濟的火車頭。

現在我們的改革是被動式的，出了問題才改，但改革應該在趨勢之前。日本在台工商會2013白皮書直言：「憂心台灣政府欠缺遠見無法明確洞察未來趨勢」。

改革要掌握兩個重點，第一、要有國際觀， copy別人對的做法並不羞恥；第二、要有想像力，凍獨就是一個大膽的提議，最近我看到「華盛頓郵報」提議，面對強大的中國，美國與加拿大應該取消邊界，組成北美聯盟，或乾脆合併成一個國家。

去年來台觀光客超過8百萬人，閣揆江宜樺訂了一個明年9百萬人的目標。香港2012年觀光客有4,800萬人，其中3,400萬人來自大陸，我們為什麼那麼保守？不訂一個三年翻一倍的目標？這就是缺乏想像力。

人總是循過去的軌跡預測未來，這是錯誤的決策模式，換作是我，我會double到1,600萬人 （和香港相比一點都不為過），然後再看多久才能達成？怎麼做才能達成？

周末去看了班史提勒的《白日夢冒險王》(The Secret Life of Walter Mitty)，描述一個生活無趣、整天做白日夢的人有一天突然覺醒，化夢想為現實的故事。

電影的廣告詞是「Stop Dreaming, Start Living」，換作今日的台灣，大家一定會對政府說「Stop Talking, Start Doing」。但我不同意，沒有dream的台灣是一個沒有未來的台灣；我們不但要敢夢，而且還要dream BIG。

片中配樂一流，包括英國歌手David Bowie 1969年的成名經典作「Space Oddity」，表達人類對太空的冒險與追求，我上次聽這首歌是40年前。隨著音樂，我想起1969是人類登陸月球那一年，而去年中國嫦娥三號也已登月，現在更有人計畫移民火星。

全世界都在進步，只有台灣停止了腳步，最近有一篇文章提到台灣好像被封存在「時光膠囊」裡。

「Space Oddity」歌曲最後，太空船和地球失去了聯絡，在宇宙漂浮。太空船「台灣號」全體進入冬眠期，偏離了軌道，正在太空中無目的漂泊，destination unknown。

商業周刊專欄：成功的鳳梨酥跟悲傷的太陽餅...想賺錢該怎麼做？

上周發生了一個悲劇，著名的太陽餅創始人家族第三代因為競爭激烈，經營不善，燒炭自殺，留下兩個幼子，令人唏噓不已。

太陽餅是一個足以代表台灣文化的商品，事件主角又是發明人的後代，而太陽餅也由於大量陸客來台而成為暢銷伴手禮，問題出在哪裡？

太陽餅創始人的徒弟在過去幾十年開了好多家店，家家皆以正宗老牌自居，太陽餅變成沒有差異化的一般商品 (commodity)，你可以宣稱用料實在、手工精細，但對陸客來說都是一樣的，那些企業化經營，或較懂得行銷包裝、策略聯盟的商家自然會脫穎而出。

事件主角身為太陽餅第三代傳人，壓力很大，想要保持名聲。但時代變了，他是被市場潮流打敗的。

我想起幾周前，在東京機場巧遇著名鳳梨酥「微熱山丘」的老闆，他以前做電子業時是我的客戶，這次他去東京是為了海外新據點的開張。

這個新店花了他很多心力，找了日本最富盛名的建築大師設計外型。由於日本人愛好甜食，他又將口味甜度增加，降低傳統酸味口感，以符合當地市場，整個外型包裝也重新設計。

「微熱山丘」在台北只有一家店，每次我想送禮，都要派司機去排隊買，很花時間，我問他為何不多開幾家店。

「黃總，假如連機場免稅商店都可以買到我們的產品，你想『微熱山丘』還會有價值嗎？」

我恍然大悟，原來小即是美，稀少也是一種競爭力。我們一天到晚在機場看到「台灣精品」(Taiwan Excellence) 標語，但大部分都是很普通的商品，真正的精品必須要能和品牌形象價值連結。

鳳梨酥已成為最具台灣特色的伴手禮，一年市場產值高達200億新台幣，「微熱山丘」成立雖只有三年多，已有6億，相較之下，太陽餅整個市場只有11億。現在鳳梨酥越來越多元化且有創意，不僅是口味上的變化，還有外型與外裝的巧思。

我不懂為何沒有人在太陽餅上動腦筋去做一些創新和改變？「微熱山丘」創造了一個全新的市場，把以前沒有人要吃的土鳳梨改造成炙手可熱的商品，塑造了「酸就是天然、健康」的新消費認知，透過品牌深化了消費者想像，很多台灣商品應都能循相同的道路來加值。

反服貿的人經常搬出的理由是台灣服務業多半是小型規模，中國服務業進來，可能會擾亂市場，破壞既有秩序、衝擊就業。

其實像鳳梨酥、太陽餅這樣的產業可能還要感謝兩岸交流，如果沒有陸客，哪會有這麼高的產值？陸客會來台消費，但不會因此而大肆投資，除非對象已形成一定經濟規模。陸客來台最有興趣逛的是夜市，但有小吃攤被陸資買走嗎？

過去一年，稍具規模陸資來台投資案，五個手指頭都數不完，其中一件是上海復星集團投資維格鳳梨酥，他們的目的不是台灣市場，而是比台灣大十倍的中國市場。

台灣如果不想被邊緣化，必須加速和區域經濟整合，重點就是吸引更多外資、陸資到台灣來投資。現在有越來越多人有興趣來台灣觀光旅遊、買東西消費，但並不想來台投資。

台灣有什麼好投資的？就是服務業。日月光汙染事件如果有什麼啟發，那就是台灣的製造業已走到轉折點，除非政府對環保、勞工有好的對策，否則未來要大規模發展恐怕很難。

全世界都在走向一個service-based economy，台灣服務業產值雖高，但是走得並不順，生活型服務業走不出台灣，對大陸市場進退維谷，進軍海外又無勇氣；生產型服務業 (物流、金融、專業服務等) 進展緩慢，遠落後於香港、新加坡。

台灣引以自豪的電子業現也轉變成服務業，這是為何我們業者和政府都轉不過來的原因，轉型要轉腦袋。Yes，電子業的未來是服務，4G、互聯網是infrastructure，手機、電視是device，真正的精髓是服務，包括電子商務、數位生活等，你要像電信公司一樣靠服務賺錢，而不是以賣box賺錢。

服務才是台灣的未來，拒絕服貿，等於否定台灣的未來。中國大陸只是我們的市場之一，反之亦然，這些都是台灣邁向區域經濟整合必經的里程碑。為了莫須有的恐懼而斷送我們的前途，值得嗎?

自由化對失業的影響遠不及技術的進步。經營效率導致某些太陽餅業者的勝出，難道這是中資造成的嗎？本周起高速公路改電子收費，900人因此失業，這也和市場開放無關。

新的服務商業模式可以縮小貧富差距，2013年Financial Times年度風雲人物是馬雲，因為淘寶讓大陸成千上萬的人創業致富，全中國有20個淘寶村，1.5萬家網店，提供6萬個工作機會，而支付寶更改變了銀行壟斷的金融體系，馬雲對社會的貢獻比政府還大。

台灣沒有這種模式。某媒體最近做了一份「100位億元富豪2014年金錢動向大調查」，三大看好產業是雲端、生技、中概。台灣的cloud computing產業在哪裡？真的是雲深不知處。

下個月全球消費性電子盛會CES登場，主軸包括3D列印、穿戴式裝置、智慧家庭、智能汽車等，請問台灣有什麼公司和這些趨勢相關？

李安最近接受哈佛大學訪問時表示：「也許是因為我生長在台灣的關係，我們總是輸的一方。」

“Loser” is not word for me, for you, and for Taiwan.

選擇正確的道路，我們才不會輸光台灣的未來！