台灣還不如低開發國家！不准愛奇藝來台灣，還談什麼創新

台灣還不如低開發國家！不准愛奇藝來台灣，還談什麼創新

我從事金融業已有近30年的時間，這兩年最熱門的名詞叫作FinTech（金融科技），這是Finance和Technology兩個字的結合，指的特別是互聯網金融的創新，已起了顛覆性的變革。

十多年前，所謂的金融創新是衍生性金融商品，利用數學模型設計一些沒有人搞得懂的商品，有人稱其為「財務工程」（Financial Engineering），但是在金融海嘯後已不再流行了。

FinTech另一層的解釋是「互聯網＋金融」，代表一種跨領域的融合（convergence）。我們正進入一個跨界的時代，有許多互聯網商業模式的創新。

但是這種快速創新帶來的問題是法令跟不上時代，這在台灣特別明顯，因為我們互聯網的發展原本就落後於中國大陸和美國，而法令又特別保守，防弊重於興利。

最近大陸OTT（影音串聯）視頻網龍頭愛奇藝來台設子公司，被主管機關打回票，愛奇藝向經濟部申請的投資業別為「資訊服務業」，但文化部則認定其為「媒體業」，根據現行法規，大陸電影電視影音非屬許可來台投資項目。

將來這種「名不符實」的例子會越來越多，Uber當初也是以「資訊服務業」申請來台，最終卻成為計程車最大競爭對手。

WeChat和LINE正逐漸侵蝕電信業界的利潤。作為主要的通訊軟體，請問他們是「資訊服務業」還是「電信業」？

國外對於Fintech的參與者，也有兩派不同的爭論，一類是由現有金融機構向數位延伸，稱之為「金融互聯網」；另一類別是由互聯網出發再結合金融，例如支付寶，叫做「互聯網金融」，屬於破壞性創新。傳統金融機構跨足數位金融會面臨雙刃劍，不易推動，未來金融業更可能由「互聯網＋」的「資訊服務業」來顛覆傳統模式。

科技在金融領域的應用很廣泛，除了第三方支付以外，也延伸到理財，機器人財富管理（Robo-Advisor）越來越普遍，金管會有沒有準備好面對新業者以「資訊服務業」從事金融業？

真正殺手級的FinTech應用是區塊鏈（http://www.inside.com.tw/2016/09/01/how-does-the-blockchain-work），最近我在一場演講中提到區塊鏈技術將使金融從業人員未來減少一半，有人問我如何計算，這就像LINE對電信業的影響、自駕車對司機的影響，絕對會發生，只是速度快慢而已。

近期商周做了一個封面專題，Nike宣布跟美國電子代工大廠偉創力策略聯盟，用機器取代人工，為台灣鞋業帝國開了第一槍，另外一個例子提到Nike針織鞋訂單下給了紡織廠，當新業者成為主流後，未來還會有「製鞋業」嗎？

對於過去不存在的創新發明，由於沒有法規可以約束，所以像Uber、Airbnb以及支付寶這些新服務，在很短時間內就可以如星火燎原般快速蔓延，把傳統業者打得落花流水。

台灣最大的危機是對於創新模式抗拒的力量比較強，很容易政治民粹化，而且經常和「恐中」連在一起，因為不少互聯網的創新來自彼岸。

最近和一位立法委員聊天，他說台灣公部門本位主義嚴重，事務官不願創新，遇到跨領域的事情互踢皮球，所以新商業模式很難推動。由此可見，台灣必然會在全球創新競賽中落後，甚至輸給低開發國家．因為他們可以從零開始跳躍發展。

最近美國民謠詩人Bob Dylan獲得諾貝爾文學獎，理由是他的歌曲反映了多元的美國文化，這又是一個跨界的例子，按照台灣的法令現況，他絕不可能得獎。

跨界不僅造成行業界線模糊化，實體和虛擬的區分也不再明顯。馬雲表示「電子商務」這個詞很快會被淘汰，未來是「新零售」的時代，新零售的型態是O2O，線上和線下的分野不再有意義，而是彼此融合，並和智慧物流結合。

這是很令人震驚的趨勢，電子商務對傳統零售業已造成摧枯拉朽的破壞，甚至影響到像康師傅這樣的企業，當網路外賣變成生活的一部分，大家已不想在家吃普通的方便麵。去年統一中國業績超越康師傅，統一以高檔方便麵為主，大家以為康師傅被「同業」打敗，其實真正的對手來自於「跨業」。

電商普及之後，一定會再逐漸和實體恢復融合，O2O最大的價值是消費者體驗，這是純線上所無法取代的，透過一連串的技術包括人工智慧、機器人、VR和AR把虛擬和實體再連結起來。如果傳統商務是Business 1.0，電子商務就是2.0，O2O則代表了3.0，台灣在哪一個階段？

未來所有的商務活動，將和兩個行業息息相關，第一是資訊科技業，另外一個是法律業，能夠通曉這兩個領域語言並懂得跨界整合的人，會是超級贏家。

為何和資訊相關？因為我們正逐漸走向「智慧化」的社會，所以機器需要懂人的行為及思考模式，才能做更多原來需要人的工作，這就是人工智慧和機器人深度學習。

更大的關聯在法令面，我們要如何修改或制定新的法令，來描述並且規範全新的商業行為？禁止開放將會導致經濟水平的落後，沒有規範則會造成out of control，管得太嚴又會失去開放的意義，這是台灣的決策難題和超級困境，我們已嚴重落後其他國家。

不管台灣是否開放外資陸資，全球網路產業發展腳步都不會放緩。我們宣稱阿里巴巴身分違法，封殺愛奇藝，但台灣消費者還是照樣用淘寶購物、以QQ溝通、並在網上觀賞「太陽的後裔」。

台灣的公部門不會進步，但台灣人卻不能不跟上世界的腳步。

The world will move on, with or without Taiwan.